居民存款不妨“货比三家”

距离前一次降息仅一个半月，今年6月28日，央行再度宣布降息0.25个百分点。

　　记者获悉，随着惠州市银行业存贷利率和公积金贷款利率的下调，1年期存款基准利率降至2%，比历史最低值的1.98%仅高0.02个百分点，而五年期以上贷款基准利率，更是创下了历史新低的5.4%。

　　对于身负贷款的市民而言，可谓迎来了史上最低房贷利率；然而，对于长期在银行进行定期存款理财的市民来说，不单是利息会减少，更重要的是，由于利率市场化的推进，居民存款“货比三家”的时代已来临，各银行自动转存利率也是各有千秋。

　　定期存款

　　“手动转存”更划算

　　自去年11月至今年6月，8个月时间，央行已连续“出手”了4次降息。

　　在最近这次降息中，1年期存款利率从2.25%降至2%，在不考虑银行利率上浮的情况下，10万元存入银行1年，利息将会减少250元。

　　记者统计发现，4次降息累积下来，1年期存款基准利率共下调了1个百分点。就惠州而言，此次1年期存款基准利率降至2%，仅比历史最低值1.98%高0.02个百分点。

　　降息，意味着老百姓(603883,股吧)在银行的存款利息减少，“吸储”面临挑战；所幸，央行在降息的同时也给了金融机构更大的利率定价权，允许金融机构在基准利率基础上最多上浮1.5倍。

　　记者调查了解到，随着利率市场化的推进，银行存款利率分化较为明显，市场上出现了三套利率定价机制：一是央行基准利率；二是商业银行在基准利率基础上浮动的利率，即挂牌利率；三是各家银行分支行在总行基础上的利率，即执行利率。

　　以最新一次降息后的利率来看，工、农、中、建、交等国有大行的1年期存款利率在央行的基准上普遍上浮了12.5%，为2.25%；民生、兴业等股份制银行则在央行的基准上上浮了25%，达到2.5%。

　　相比之下，股份制银行的存款利率对市民的吸引力更强。

　　只是，记者在采访中发现，惠州多家银行定期存款自动转存采取挂牌利率，有的挂牌利率会低于执行利率，如果市民没到银行手动转存的话，仅靠自动转存会产生利息损失。

　　自动转存，是定期存款的一种方式，即储户的存款到期后，银行系统会将本息一起算作本金，滚入新的存款周期，期限与上一期相同。

　　“降息后，如果市民选择自动转存，则按到期日当天银行挂牌利率执行。”惠州市区建行某网点大堂经理透露，挂牌利率就是建行总行制定的利率，但我们不建议客户自动转存，最好到网点申请上浮，1万元以下可上浮20%，只是存续期内不能部分提前支取。

　　与国有行不同，股份制银行的上浮力度更大。

　　以惠州某股份制银行为例，1年期定存，如果是自动转存会执行银行的利率，即在基准利率基础上上浮25%，如果是10万以上的额度，还可申请到上浮30%的利率优惠。不过，存款时间越长，银行给出的利率上浮幅度却越小。

　　以光大银行(601818,股吧)2年期定期存款为例，5万元以下利率上浮11.9%，5万元以上利率上浮17%，上浮幅度均小于1年期定期存款。

　　房贷利率

　　刷新惠州历史最低值

　　央行降息的消息，对于购房者来说，无疑是重大的利好消息。

　　记者从惠州市各家银行获悉，各家银行的贷款利率已从6月28日起执行新标准。6月28日及之后申请房贷的市民，可以享受新的贷款利率。

　　此次央行宣布下调金融机构人民币贷款和存款基准利率0.25个百分点，其中，5年期以上贷款基准利率降到了5.4%。

　　据统计，惠州自1996年启动个人住房贷款，当时的商业贷款利率为15.12%，此后，经过多次下调，2002年2月下调至5.76%，但在2007年9月又涨至7.83%，经过几番起伏后，2011年7月调整为7.05%，此后又陆续下调，降至目前的5.4%，达到惠州房贷利率历史的最低点。

　　值得一提的是，惠州上一个5年期商贷利率历史最低记录就出现在今年5月11日，也就是上一次央行“出手”降息的时候，当时便创下了5.65%的史上最低值。

　　那么，商业贷款利率创下最低值，反映到具体的房贷月供上，背负房贷压力的惠州市民究竟能省下多少钱？

　　以市民50万元商贷20年等额本息还款为例，此次降息前的利率为5.65%，需要每月还款3481元，总利息达335664元；降息后的利率为5.4%，市民每月还款额降为3411元，总利息也降至318700元。

　　对比之下，此次降息，市民月供可减少70元，总利息减少16963元。

　　不过，采访中，部分银行界人士提醒，市民要注意自己购房合同中是否规定房贷利率随央行调整利率变动：若是固定利率，则始终以办理房贷时的利率为准；若是浮动利率，则会注明调整日期，通常情况下，银行规定次年1月生效新利率。

　　除了商业贷款，对于使用住房公积金贷款的惠州市民来说，利好消息更多。

　　由于央行降息，记者从惠州市公积金管理中心获悉，惠州也调整了住房公积金贷款利率，其中，5年期（含）以下的公积金贷款利率由3.25%下调至3%，而5年期以上的贷款利率则由3.75%下调至3.5%。

　　记者了解到，目前惠州公积金个人贷款额度为个人最高30万元，夫妻双方最高50万元。如果以惠州住房公积金家庭房贷最高额度50万元、期限20年为例，按等额本息法计算的公积金贷款，此次调整后，市民每月需还款2899.8元，利息总额为19.5万元。

　　不过，若按此前公积金贷款利率4.25%计算，每月需还3096.17元，利息总额为24.3万元，两相对比，每月月供可减少约196元，利息总额可省下4.8万元